英國國家退休金：與其他國家相比如何？

變老是很少人願意去想的事情。然而，我們如何籌措晚年生活資金，以及我們能領取多少退休金，一直是人們熱烈討論的話題。 「三重保障」機制——國家退休金的成長幅度取三者中的最高值：2.5%、收入成長或通貨膨脹——意味著自2011年該機制實施以來，退休金的成長速度遠遠超過了勞工的收入成長速度。但由於住房成本也在快速上漲，過去十年中，退休人員的貧困率實際上略有上升。儘管如此，即使考慮到這些成本，退休人員陷入相對貧困（即收入低於普通家庭收入的60%）的可能性仍然低於有子女的家庭或勞動年齡人口。而且，「三重保障」機制的資金投入已經比最初設想的要多花費了數十億英鎊。隨著成本進一步飆升，關於這種模式是否可持續或公平的爭論已經持續了一段時間。安迪·伯納姆計劃在幾年後啟動一項新制度，該制度將使國家養老金的增長幅度至少達到通貨膨脹率或2.5%，並取消與平均收入的自動年度掛鉤。這可能意味著退休金成長幅度會降低，儘管從長遠來看，退休金仍會與收入成長保持同步。但退休人員在其他方面是否也受到了不公平對待？我們與其他國家相比如何？衡量這一點的一種方法是考察典型退休金相對於勞工平均收入的水平——即替代率。經合組織（OECD）考慮了千禧年初出生的各國人口的平均薪資前景，並假設2022年的退休金制度仍然有效。基於此，僅就基本國家退休金而言，英國的退休福利與其他富裕國家相比顯得較低。即使考慮到我們的製度強制勞動者自動加入職業退休金計劃，情況依然如此。如果將這兩個因素都考慮在內，那麼稅後英國的退休福利僅佔英國平均收入的54.2%，而富裕國家的平均為63.2%。但除此之外，還有其他職業退休金和個人退休金的收入，這些收入在英國更為普遍。如果將這些收入也計算在內，差距就會縮小。然而，這也意味著，那些僅依靠國家退休金維持生計的人，其生活狀況遠遜於其他國家的許多退休人員。那麼，這是否意味著英國應該增加公共退休金支出？目前，國家退休金的支出預計將超過每年1500億英鎊，是所有福利項目中成本最高的。但經合組織的其他數據顯示，相對於其經濟規模而言，英國政府在退休福利方面的總支出低於平均的富裕國家。然而，有兩個問題需要考慮。首先，這關乎政治選擇，英國選擇將更多資金投入全民健保等計畫。其次，隨著人口老化，經合組織預測，到2060年，許多國家的退休金需求量可能會大幅增加（例外情況主要是那些正在進行改革的國家）。經合組織預測，在安迪·伯納姆正在推行的修訂版三重鎖定機制下，英國的退休金需求量增幅可能會較小，但這仍然可能意味著需要增加借貸。目前，英國政府每支出13英鎊，就有1英鎊用於支付現有債務的利息。而像義大利這樣退休金制度更為優厚的國家，也面臨改革的壓力。因此，從許多方面來看，英國透過自動加入工作場所退休金計劃，似乎在堅持為所有勞工提供全民私人退休金方面走在了前列。但這制度也引出了另一個問題：性別退休金差距。性別退休金差距是指65歲以上男性和女性平均退休金收入與男性平均退休金收入之差的百分比。研究發現，大多數富裕國家的典型差距約為22.8%，男性退休金收入高於女性。但在英國，女性的退休金通常比男性少三分之一——這主要是由於她們依賴私人退休金——不過需要注意的是，經合組織掌握的英國最新數據是2021年的。女性在其職業生涯中更有可能獲得較低的收入、經歷過職業中斷或從事兼職工作。退休金帳戶受到的衝擊可能非常嚴重。因此，退一步，從大局來看，英國的退休人員——以及那些尚未退休的人——可能會覺得其他地方的退休生活更好。但這一切的意義不在於沉湎於憤怒，而是採取行動。近年來，國家退休金有所提高，但如果你想享受與其他地方的人一樣的退休生活，那就開始儲蓄吧。當然，前提是你有能力儲蓄，而且還沒錯過最佳時機。